내 퇴직연금, DB형과 DC형 중 나에게 맞는 선택은? 전략적 전환이 필요한 순간

안녕하세요, 프리즘 독자 여러분! 프부기입니다. 😉

주변에 퇴직을 앞둔 가족이나 지인분들을 보면, 대부분 "회사가 알아서 챙겨주겠지"라며 DB형 퇴직연금을 유지하는 경우가 많습니다. 원금이 보장되고 계산이 명확하다는 것은 DB형의 아주 큰 장점입니다.

하지만 변화하는 경제 환경과 개인의 커리어 상황에 따라, 때로는 DC형으로의 전환이 더 좋은 선택이 되기도 합니다.

오늘은 어떤 상황에서 DC형 전환이 나의 자산을 지키는 전략적 대안이 되는지 그 판단 기준을 명확히 정리해 드립니다.

1. DB vs DC: 내 퇴직연금은 어떻게 계산될까?

두 제도의 핵심 차이는 지급액의 결정 방식과 관리의 주체에 있습니다.

• DB형: 회사가 운용 책임을 집니다. 근로자는 성과와 상관없이 정해진 금액을 받지만, 임금 상승률이 정체되거나 투자 시장이 좋을 때 그 기회비용을 누리지 못합니다.
• DC형: 회사가 매년 임금의 1/12 이상을 계좌에 넣어주면, 근로자가 직접 금융 상품을 선택해 자산을 운용합니다. 본인의 운용 능력에 따라 퇴직연금의 규모를 체계적으로 키워나갈 수 있습니다.

2. 임금피크제: 꺾이는 소득 곡선 🚨

가족 중에 퇴직을 몇 년 앞둔 분이 있다면 반드시 확인해야 할 포인트입니다. 퇴직을 앞둔 분들에게 가장 중요한 변수는 임금피크제입니다. DB형 퇴직연금은 퇴직 직전 3개월의 평균 임금을 기준으로 산정되기 때문입니다.

• 리스크: 만약 임금피크제에 진입하여 월급이 줄어들면, 수십 년간 쌓아온 퇴직연금 산정 기준점 자체가 낮아져 전체 퇴직연금이 삭감되는 구조입니다.

임금이 줄기 직전, 가장 높은 임금을 기준으로 퇴직연금을 확정 짓고 DC형으로 전환하는 것이 자산 가치를 지키는 효율적인 대안이 될 수 있습니다. 이후에는 직접 자산을 운용하며 퇴직연금의 규모를 키워나가야 합니다.

3. 방치는 금물, 시스템적 운용의 시작

많은 분이 DC형으로 전환한 뒤에도 안전을 이유로 원리금 보장 상품에만 돈을 넣어두곤 합니다.

하지만 이는 인플레이션이라는 위협에 자산을 방치하는 것과 같습니다.

• 70/30 규칙: DC형은 주식형 펀드나 ETF 같은 위험자산에 최대 70%까지 투자할 수 있습니다. 나머지 30%는 안전자산으로 채워야 합니다. 해당 규칙에 맞는 전략적인 포트폴리오 설계가 필요합니다.

앞서 살펴본 '3중 분산 전략'이나 '리밸런싱'을 퇴직연금 계좌에도 적용해야 합니다. 시장이 과열될 때 수익을 확정 짓고, 하락장에서 자산을 담는 체계적인 관리가 병행될 때 퇴직연금은 비로소 노후의 든든한 버팀목이 됩니다.

4. 퇴직 후의 완성: IRP로의 이체

퇴직연금을 수령할 때도 전략이 필요합니다. 55세 이전 퇴직 시에는 퇴직연금을 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체하여 세금을 아끼는 방법이 유리합니다.

• 세금 혜택: 당장 내야 할 퇴직소득세를 나중으로 미룰 수 있으며(과세이연), 연금으로 수령할 경우 세금을 30~40%나 감면받을 수 있습니다.
• 성과급 활용: 회사가 제도를 도입했다면 경영성과급을 DC 계좌로 받아 과세를 미루고 운용 규모를 키우는 것도 영리한 방법입니다.

자산에 대한 관심이 내일의 차이를 만듭니다: DB형은 안정적이지만, 임금 피크제나 고물가와 같은 급격한 환경 변화에 유연하게 대응하기에는 다소 아쉬운 면이 있을 수 있습니다.

앞서 말씀드렸듯이 개인의 상황이나 직장 환경에 따라 DB형, DC형 선택은 달라져야 합니다.

그러나 위의 경우에 본인이 해당되신다면 DC형 전환을 고민해야 합니다.

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