연금저축펀드란?
국민연금만으로 부족한 노후 자금을 보완하기 위해 활용하는 대표적인 개인연금 계좌
연금저축 주요 혜택 요약
1. 연간 납입액에 대해 최대 148.5만 원까지 세액공제 혜택 가능 (IRP 합산 시)
2. 계좌 내 운용 수익에 대해 과세 이연, 복리 효과 극대화
3. ETF 등 다양한 금융상품에 투자 가능 (단, 일부 종목 투자 제한 있음)
4. 중도 인출 가능하나 세액공제 혜택분은 기타소득세 부과, 세액공제 미적용분은 상대적으로 유연한 인출 가능
5. ISA 만기 자금을 연금저축펀드로 이전 시 추가 세액공제 혜택(최대 300만 원)
■ 연금저축, 왜 지금부터 준비해야 할까요?
안녕하세요, 여러분! 프부기 입니다.🐢
혹시 '국민연금만으로도 충분하겠지?'라고 생각하시나요?
안타깝게도 현실은 녹록지 않습니다. 여유로운 노후를 위해서는 국민연금, 퇴직연금 외에 개인의 노력이 꼭 필요하답니다.
바로 오늘 우리가 이야기할 ‘연금저축’이 그 해답입니다.
연금저축은 단순히 노후 자금을 모으는 통장이 아닙니다. 세제 혜택과 투자 운용을 동시에 활용할 수 있는 효과적인 제도죠.
자, 그럼 연금저축 계좌가 제공하는 핵심 혜택 4가지를 살펴보겠습니다.
1. 세금 혜택: 세액공제와 과세 이연으로 수익률 UP!
연금저축의 자산은 2024년 말 기준 약 178조 원에 달하는데요.
많은 투자자들이 연금저축을 선택하는 이유는 무엇일까요?
연금저축의 대표적인 장점은 바로 세제 혜택입니다.
세액공제 혜택
- 총 급여 5,500만 원 이하 직장인은 납입액의 16.5%, 초과 시 13.2%를 세액공제 받을 수 있습니다.
- 연간 납입 한도 600만 원을 채울 경우 최대 99만 원 수준의 절세 효과가 발생합니다.
- IRP(개인형 퇴직연금)까지 합하면 한도가 900만 원으로 확대되어, 최대 148만 5천 원 수준의 절세 효과를 기대할 수 있습니다.
- 한도를 초과한 금액은 다음 연도로 이월해 공제받을 수 있습니다.
과세 이연 효과
- 일반 금융상품은 수익이 발생할 때마다 15.4%의 세금을 바로 내야 합니다. 하지만 연금저축 계좌 내에서 발생한 이자나 배당에는 세금이 당장 부과되지 않아요.
- 덕분에 세금까지 함께 재투자되어 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
✅ 수십 년 동안 이 복리가 쌓이면 최종 자산은 엄청난 차이를 보이게 된답니다.
낮은 연금소득세율
- 만 55세 이후 연금으로 수령 시 3.3~5.5%의 세율이 적용됩니다.
- 다만, 연금 수령 기간·나이·수령액 등에 따라 달라질 수 있어 본인 상황에 맞는 수령 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
2. 투자 옵션의 다양성 (연금저축펀드 중심)
연금저축펀드는 투자자의 성향에 맞춰 다양한 자산에 투자할 수 있습니다.
- 투자 가능 범위
- 개별 주식 직접 투자는 불가능하지만, 증권사에서 제공하는 상당수 ETF와 펀드에 투자할 수 있습니다.
- 이를 통해 국내외 주식, 채권, 리츠 등 여러 자산군에 소액으로도 분산 투자할 수 있습니다.
- 성과 비교 (연금저축 보험 vs 펀드 vs 신탁)
- 최근 4년간 연금저축펀드의 평균 수익률은 약 7.6%로, 연금저축보험(2%대)보다 높게 나타났습니다.
3. 유동성 및 중도 인출
연금저축은 다른 연금 상품과 달리 급하게 돈이 필요할 때도 유연하게 대처할 수 있습니다.
- 부분 인출 가능
- 계좌를 아예 해지하지 않고도 일부 금액만 중도에 인출할 수 있습니다.
- 단, 세액공제 혜택을 받은 금액을 인출할 경우 16.5%의 기타소득세가 부과되니 주의해야 합니다. ⚠️
- 하지만 세액공제 혜택을 받지 않은 금액은 페널티 없이 인출이 가능합니다. 이 점을 잘 활용하면 비상시 유동성 확보에 큰 도움이 될 수 있습니다.
- 연금저축 담보대출 가능
- 계좌를 해지하지 않고도 납입한 금액의 50~60%를 담보로 대출받을 수 있습니다.
4. ISA 계좌와의 연계 혜택
ISA(개인종합자산관리계좌)를 이미 가지고 계신가요? 그렇다면 연금저축과 함께 활용해 시너지를 극대화할 수 있습니다.
- ISA 만기 금액 이전 시 추가 세액공제
- ISA 만기가 되면 그 금액을 연금저축으로 옮겨보세요. 옮긴 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 받을 수 있습니다.
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본 글의 이미지는 AI를 활용해 생성되었습니다.