잠자는 퇴직연금, 언제까지 2% 수익률에 방치하실 건가요?

안녕하세요, 독자 여러분.

오늘은 우리들의 소중한 노후 자산, '퇴직연금'에 대해 이야기해 보려고 합니다.

혹시 여러분의 퇴직연금이 어떻게 굴러가고 있는지 알고 계신가요?

2024년 말 기준, 대한민국 퇴직연금 적립금 규모가 무려 400조 원을 돌파했습니다.

시장은 이렇게 커졌지만, 정작 중요한 성적표는 어떨까요?

2010년부터 2023년까지 국내 퇴직연금의 연환산 수익률은 고작 2.81%에 불과했습니다.

이는 국민연금 등 타 공적연금별 연평균 수익률과 비교했을 때, 현저히 낮은 수익률이죠.

물론, 미국의 401k(8.6%)나 호주의 슈퍼애뉴에이션(7%대) 등 해외 연금 선진국과 비교하면 너무나도 초라한 성적입니다.

특히 최근에는 회사가 책임지는 DB형에서 개인이 직접 운용해야 하는 DC형이나 IRP로의 전환이 가속화되고 있어,
이제는 '나의 무관심'이 곧 '상대적 자산의 손실'로 이어지는 시대가 되었습니다.

방치된 연금, 인플레이션에 잠식될 수 있습니다.

"바쁜데 나중에 하지 뭐...", "그냥 둬도 회사가 알아서 예금 이자만큼 붙여주던데요?"
라고 생각하시나요?

그러나 퇴직연금을 방치하면 명목상 이자가 붙더라도 물가 상승률을 고려한 실질 수익률은 0%에 수렴하거나 심지어 마이너스로 떨어질 수 있습니다.

즉, 예금 금리만 쫓아 “안정적으로 운용한다”고 안심하고 놔둘 경우 내 돈의 구매력은 시간이 갈수록 떨어져, 인플레이션에 돈의 가치가 잠식당할 위험이 큽니다.

10년, 20년 뒤 은퇴 시점에 통장의 숫자는 조금 늘었어도 실제로 그 돈으로 살 수 있는 생활 수준은 지금보다 못할 수 있다는 뜻입니다.

반대로 퇴직연금은 초장기 투자에 해당하기 때문에 일찍부터 관심을 갖고 굴릴 경우 복리의 힘을 극대화하여 시간이 갈수록 큰 차이를 만들어낼 수 있습니다.

동일한 조건의 두 근로자가 있어도, 한 사람은 퇴직연금을 꾸준히 투자 운용하고 다른 한 사람은 그대로 방치했다면 은퇴 후 두 사람의 퇴직연금 계좌는 큰 격차를 보이게 됩니다.

실제로 적극 운용한 퇴직연금은 시간이 지날수록 불어나는 반면,
방치된 퇴직연금은 제자리걸음이어서 결국 노후에 손에 쥐는 금액에 상당한 차이가 생길 수밖에 없습니다.

퇴직연금을 그냥 두면 내 미래 생활 수준을 스스로 갉아먹는 셈입니다.

직장인 현실의 장벽, "마음은 굴뚝같지만..."

사실 퇴직연금 운용을 하지 않으시는 분들도 정답은 알고 계실겁니다.

이상적으로는 퇴직연금을 위해 각자 자산 배분 전략을 세우고 시장 상황에 따라 정기적으로 리밸런싱(자산 비중 재조정)을 해야 한다는 점을요!

하지만 현실에서는 업무와 일상에 바쁜 직장인이 이러한 작업을 꾸준히 해내기가 쉽지 않습니다.

매일 쏟아지는 업무와 일상에 치이다 보면, 투자 지식을 쌓을 시간도 부족하고 결국 "귀찮아서" 방치하게 되는 것이 현실입니다.

특히, 국내 IRP/DC형 퇴직연금 계좌는 법적으로 원리금보장 상품을 30% 이상 편입해야 하기에 포트폴리오 구성 난이도가 높습니다.

그래서 우리에게는 누군가, 혹은 '무언가'의 도움이 필요합니다.

내가 자고 있을 때도, 일하고 있을 때도 내 퇴직연금이 알아서 굴러가게 만드는 '자동화된 시스템'이 필요한 이유입니다.

노후 준비의 중심인 퇴직연금, 더 이상 잠재우지 마세요.

2% 수익률의 늪에서 벗어나, 물가 상승을 이기는 건강한 노후 자산을 만들고 싶다면 지금 바로 행동해야 합니다.

본 글의 이미지는 AI를 활용해 생성되었습니다.